【推荐】P2P行业坏账标准该如何定P2P坏账率一般多少正常

21世纪经济报道称，中国互联网金融行业协会拟定了一份P2P平台坏账界定标准，并且已经递交相关部门征求意见。有知情人士称，P2P平台的坏账界定标准与银行信贷坏账几乎没有差别，但是业内对于贷款逾期多久将被认为是坏账并没有统一的标准，平台间说法不一。

尽管如此，很多业内人士还是期待能够有关于坏账的标准出台，这样既可以方便监管层管理，也能为投资者提供参考标准。但是也有不少业内人士担心，一旦坏账界定标准过严，反而会加大P2P平台的经营风险。投资者若是对于平台的信心降低，很可能会出现挤兑风波。

去年年底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》提出，推进行业基础设施建设，建立网络借贷行业中央数据库。有专家提出，一旦建立了这样的数据库，将有利于建立网贷行业统一的信息披露标准，对于行业的坏账率标准统一也有促进作用。

P2P坏账期限标准最难确定

成都网证（CFCA安心签授权服务中心）品牌总监肖世海在接受每日金融记者采访时表示，P2P行业的坏账就是债权人或平台穷尽一切合法手段仍然无法在一定期限内收回来的贷款。但是在这个定义里面存在两个争议点，一是如何确定无法收回，二是如何划定期限标准。

P2P平台对于坏账一直讳莫如深，绝大部分平台不愿意公布自己的坏账率。其中原因大概有两点，一是投资人对于平台的安全性是高度敏感的，坏账率会影响到其对平台的信任度；二是目前行业内并没有统一的坏账定义标准，单一的界定标准未必能全面反映各个平台的真实经营风险，这就导致平台不知道该如何公布自己的坏账率。

肖世海认为，对于坏账率来说，无法收回的定义标准争议并不大，主要焦点在于期限的界定。有的平台认为逾期3个月为坏账，也有的平台认为逾期6个月为坏账，甚至还有平台将期限延伸至12个月。

21世纪经济报道援引一家从事房地产抵押贷款的P2P平台负责人称，若P2P坏账界定标准最终要求逾期90天以上的贷款系数纳为坏账标准，那么该平台的坏账率可能一下子调涨5个百分点。目前他所在的平台将逾期180天以上的贷款列入坏账范畴。

在他看来，通常P2P贷款发生逾期一个月后，平台在多次催收无果的情况下才会启动房产处置套现流程，从房产挂牌销售到找到买家回笼资金，可能有需要数个月时间。

每日金融记者也从一些车贷平台了解到，在很多做质押贷款的平台负责人眼里，这个行业没有所谓坏账一说。“车都押在我们手上，一旦对方逾期，我们直接把车子卖了，除去投资人的本息之外，还能有剩余。”甚至一些车贷平台还希望出现逾期，这样平台的利润反而会更高。

分级坏账有利于统一标准

针对不同的平台来说，坏账的定义是有所不同的。肖世海认为，单纯地划定坏账期限的意义不是特别大，如果能够给坏账做个分级，并且要求平台对各个级别的坏账都进行详细说明、上报和披露，或许解决实际问题。比如，将坏账期限标准设定为6个月，那么应该在坏账当中另外划定6个月、9个月、12个月三档标准，以帮助外界更客观地去了解平台坏账的真实水平。

据了解，目前互联网金融行业对于逾期不良坏账的标准大多是按照五级分类来参考的。一般信用贷款风险管理分类有正常、关注、次级、可疑和损失5个档次，其中后3个档次为不良贷款。但还是因为时间界限不明朗，导致平台对于坏账的定义无法统一。

另外，关于坏账率的计算，在分母累计贷款总额的选择上，平台间也没有达成统一的意见。很多平台不考虑同一账期的坏账率，而是把累计贷款总额作为分母，把未到期且逾期一定时间的成交量也算入到坏账率的分母。如果用这样的算法，平台在短时间内把交易规模做上去，分母就被做大了，坏账率自然就低了。

P2P行业坏账究竟有多高？

P2P行业的坏账率究竟有多高，目前行业说法不一。

有业内人士认为整体行业坏账率至少在 6%左右，最高的平台或高达20%。也有机构负责人表示，当前多数P2P平台的真是坏账率在5%-10%，有些激进型平台的坏账率可能要更高。根据零壹财经发布的业界首个“互联网+不良资产处置调查报告”显示，截至2015年末，网贷行业的坏账规模在645亿-860亿元之间。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，P2P行业的坏账率与小贷公司不良率有着极强的正相关关系。而来自小贷协会的数据显示，相当数量的小贷公司已经陷入经营困境，个别省份甚至超过1/3的小贷公司不能正常营业。“很多小贷公司不良率高达15%，一些做的相对较好的小贷公司，不良率也在3%-6%这一区间。”

薛洪言认为，对于P2P平台而言，其坏账率恐怕比小贷公司好不到哪里去，除个别优质平台外，估计大多数平台的坏账率在15%以上。从发展趋势看，这一数值可能还远未到顶，仍处于快速增长阶段。另外，银行不良资产步入快速暴露期显示社会信用环境已经出现较大程度恶化，P2P行业坏账率也必然呈现快速上升态势。

苏宁金融研究院认为，随着P2P平台大规模倒闭潮的到来，P2P平台对于资产质量数据讳莫如深在一定程度上会误导投资者决策，损害投资者资金的安全。对监管机构和行业自律组织而言，要推动行业加快坏账率等核心数据披露，并对数据加强审计，确保真实性。对投资者而言，既然不良率数据仍然是个“黑匣子”，选择靠得住的大平台才是上策。

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