【推荐】P2P行业鼻祖Zopa的诞生及运营模式p2p在英国的代理公司

近年来，随着P2P公司的兴起，P2P借贷正在潜移默化的影响人们的生活。所谓P2P(peer-to-peer)借贷是一种结合了信贷与互联网的新型产物，省略了传统借贷中的中介机构–银行，取而代之的是贷款者与借款者的直接交易。借款者可以省去在银行借款的繁冗手续，简单快捷的获得借款;贷款者将其作为一种低风险的投资，并且回报率较为可观。双方都获益的交易模式让P2P借贷自出现起就备受瞩目，成为互联网新星。本文将会详细介绍全球首家 P2P借贷公司–Zopa。

Zopa的诞生

作为行业鼻祖，我们先了解下公司的诞生：

Zopa的联合创始者共有7位：这其中有1位是毕业于牛津大学的吉尔斯·安德鲁(Giles·Andrews)，是Zopa现任CEO;而其余6位理查德·杜瓦尔(Richard·Duvall)等人均为英国Egg网络银行高管。可以说，Zopa是由Egg银行的原班人马创立的，这些人当中有出色的企业战略经理，经验丰富的IT经理，网络系统创新经理，人才济济，并且都对互联网有超乎常人的执着，一直在寻找创新之路。

Zopa建立背景。

英国是银行业相当集中的国家，与美国有几千家多家商业银行，”百花齐放”的现象不同;英国有5家大型银行，几乎垄断了整个行业，被称为”英国五大银行”。然而，这种垄断性却增加了个人与企业的贷款难度：贷款速度慢、贷款种类太少、贷款难、贷款手续冗长，”店大欺客”，银行体制已存在多种问题却不解决，使得人们对于银行贷款越来越不满。就像吉尔斯说的，银行们已经有点忘了他们为什么存在了。21世纪，人们向往的是更简单，更便捷的贷款方式。

Zopa灵感来源。

Zopa的创立者们一直在考虑是否能通过网络寻找新型的借贷之路，没过多久，有两个名词激发了他们的灵感：BondMarket(债券市场)和EBay。债券市场为公司提供融资渠道;而EBay是当时最大的交易市场(Marketplace)，注重的是个人与个人间的沟通和交易。因为个人消费市场，个人贷款市场缺少一种连接需求资金的个人与投资者的中介，于是结合前两者的优点，在2005年3月，Zopa于英国伦敦成立，P2P借贷行业的帷幕就此展开。

Zopa成立了。

Zopa是ZoneofPossibleAgreement的缩写，意思为一个人的最低限(借款者获得的最低贷款利率)与另一个人最高限(投资者获得的最高回报率)的重叠区域。Zopa将其自身定位为一种连接贷款者(投资者)与借款者的网络平台：借款者登录Zopa网站上传借款申请;经过Zopa的匹配，投资者借钱给他们，并获得一笔不小的贷款利率作为回报。而Zopa收取投资者总资金1%的手续费，收取借款者30-610英镑不等的手续费。据2014年2月的数据显示，借款者的借款利率为4.5%到15.5%不等，高信用借款者平均借款利率为 5.6%;贷款者获得的平均年利率收益为3.9%、4.9%。具体Zopa如何运营将在下章详细介绍。

Zopa成立后，以新颖的运营模式获得社会与大众的广泛关注，注册会员大量增多，从开始的300会员到2007年的14万会员;借贷款总额也一路飙升。 2007，Zopa分公司在美国成立，但由于金融危机影响，于2008年10月关闭。2011年，与英国其他两家大型P2P借贷公司 FundingCircle和Ratesetter共同成立并加入英国P2P金融协会(PeertoPeerFinanceAssociation,用于规范业内公司，促进P2P市场发展。)2012年，JacobRothschild(英国老牌银行家族)对Zopa投资，同时英政府也向其发放9万英镑助其运营、发放贷款。

Zopa现状

如今，Zopa是英国最大的P2P借贷公司。自成立起共进行过4轮融资用于公司发展，总计7160万英镑。借款用途前三种目的为：汽车贷款、偿还信用卡贷款、购买家庭必需品消费贷款。

2Zopa现在规模(截止到2014年2月底)

此外，Zopa自2010年起，连续4年获得”英国最受信赖的个人信贷机构奖” (”MostTrustedPersonalLoanProvider”);2010获得开放商业奖(OpenBusinessAward)，一同竞争此奖的还有BBC,BT和eBay等实力型公司;还获得英国最好P2P借贷公司，Smarta100等十余项奖项。

自全球首家P2P公司英国Zopa打开P2P大门，各种P2P借贷公司如雨后春笋。2005年10月美国Kiva成立，2006年美国Prosper成立，2007年美国LendingClub成立，2010年英国Ratesetter成立。

不论时间、地点、公益性、商业性等如何改变，作为P2P鼻祖，Zopa的运营理念一直在被模仿，其运营模式也在不断地被复制和改良。

Zopa的用户要求

Zopa的运营模式

目前，Zopa运营模式中的最大特点是，投资者的回报率与借款者的借款利率都由Zopa决定。

曾经Zopa由投资者自行决定利率，但发展到现在，已完全变成由Zop决定利率。与此同时，作为P2P借贷平台，Zopa并不提供借款者与投资者的直接联系，投资者无法看到自己将钱借给了谁，完全是由Zopa平台负责将资金借出去。那么，借贷到底是如何完成的?请看下图：

只需要五步，借贷就完成了。其中需要特别注意的是，Zopa之所以要将投资者的资金分成N份10英镑借出，主要是为了分散风险。但是，如果投资者的投资金额超过2000英镑，那么投资者的资金最多只能被分到200个不同借款者手中。

Zopa其他借款详情

Zopa的三种利率

利率“比拼”是借贷公司竞争中最主要的手段，也是用户最关心的事。Zopa有三种利率，即借款者的预期利率、借款者最终贷款利率、投资者的固定收益率。

借款者的预期利率。Zopa对借款者的利率均为“量身定做”，需约24小时来确定，而一些本地借贷机构在用户当面询问贷款情况时，就可面对面很快给出大概能获得的贷款利率。

效率决定一切，为了不使借款者流失，Zopa为借款者准备了预期利率，在Zopa平台上可轻松的看到，这些预期利率与借款者可申请到的最终贷款利率不会相差太多。

一般来说，贷款金额越少利率越高(1000英镑的贷款利率为13.6%到14.9%)，而三年期的借款利率最低。

5年期不同金额的预期贷款利率

借款者最终贷款利率。借款者的最终利率由借款者的信用状况、借款金额、借款期限决定。Zopa会查询借款者在英国各家信贷机构的信用记录情况，然后根据Zopa自己的信用评分系统打分，给出最后利率。

Zopa为借款者评分后，会将其按照分数不同分类到Zopa的贷款市场中，这个贷款市场只存在于Zopa里，分为五种：A*、A、B、C1、S(Business)。A*市场的借款者信用度最高，A、B、C1借款者的信用度依次下降，S代表为发展事业借款的个人，基本与C1信用度相等，但由于推出时间较短，所以暂时没有什么市场份额。

投资者虽然无法看到将资金借给了谁，但是可以看到资金借给了哪种贷款市场、风险有多大。

Zopa贷款市场份额

投资者的固定收益率。投资者的收益率由Zopa确定。目前Zopa提供两种利率：五年期回报率4.9%、三年期回报率3.9%。总体来说，Zopa为投资者提供的投资就像是一种债券业务，但要比债券更灵活方便，投资者只需付一点手续费就可将资金取出。

现阶段，Zopa向投资者做出了“利率保证”的承诺，投资者的资金被Zopa分成多份借出去，会借给贷款利率高于、低于或等于4.9%的人，但投资者的最终回报率一定保持在4.9%。

Zopa如何保证4.9%收益率?因为借款者有限，并非投资者所有资金都会被投资，正所谓“僧多粥少”，在这种情况下，投资者的回报率必然会减少。但是，由于Zopa对于投资者收取1%的手续费，Zopa会在每月5号查看投资者的回报率情况。

如果回报率低于4.9%，则Zopa会从1%手续费中提钱补给投资者;如果1%的手续费也无法补偿投资者的回报率，Zopa会用自己的资金补贴。

4.9%有多大吸引力?Zopa提供的4.9%回报率非常有吸引力，下图是英国一些主流银行的储蓄利率，可以清晰看到，Zopa的回报率非常有优势。

虽然RateSetter公司同样是英国大型P2P借贷公司，且提供的回报率高于Zopa，但是这家机构并不能像Zopa承诺回报率不变，投资者会面临投资回报率下降的风险。

英国5年期储蓄率、回报率比较

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