关于个人理财的论文(关于个人理财的论文参考文献)

今天开始跟大家聊聊理财这个话题，但是在聊理财之前，让我们先来聊聊关于自由，关于人生。

谈起自由，我想大多数人脑子里首先浮现的一定是这首“生命诚可贵，爱情价更高，若为自由故，两者皆可抛。”人追求自由的脚步从未停歇过，对具有主体意识的人来说，自由的价值超过一切。

自由包括很多方面，姑且将之概括为心灵自由、财务自由、时间自由。

心灵自由，指的是一个人是否拥有自己的思维体系、价值体系，是否能够独立思考、独立判断，形成自己的观点和价值观，不轻易被外在因素控制、左右自己的思想。心学大师王阳明曾说“宇宙便是吾心，吾心便是宇宙”，龙场悟道之后又提出“吾性自足、不假外求”，以及那个著名的“花开花落”的故事，都是直指心灵自由的，说王圣人是主观唯心主义还是知行合一并不重要（个人是非常推崇我们这个本家的），他对待内心的态度和方法至少值得学习和思考。而现实是我们现在每天都被各种鸡汤、热文、虚假故事、虚假新闻所包围，无处不在的精准大数据已经彻底引导了我们的心，让我们不由自主跟随它希望的方向（你看到的都是它希望你看到的），能够倾听自己内心需求的人越来越少，更多的人被动选择随波逐流，离内心的宁静渐行渐远。我们都知道钱钟书先生的夫人杨绛在百岁高龄告诉我们的幸福密码“人生最曼妙的风景，竟是内心的淡定与从容”，心灵自由的追寻和获得需要丰富多彩的人生阅历、需要由内而外的不断探究，当然也需要外在环境的配合，因为人是有社会属性的，“是一切社会关系的总和”，而这个外部环境其中很重要的一个因素就是财务的支撑。

财务自由这个概念最近几年火的不得了，字面上也很容易理解：当一个人无需为生活开销而努力工作赚钱，他的被动收入超过了日常的开支，这种状态便是财务自由，俗称“躺着赚钱”。被动收入大意就是资产类收入（房租、利息、基金、股票等等）。每个人都天天盼望着能早日实现财务自由，忘情山水之间，采菊东篱下，悠然见南山。

更有段子手将财务自由划分为九大阶段：一段菜场自由、二段饭店自由、三段旅游自由、四段汽车自由、五段学校自由、六段工作自由、七段看病自由、八段房子自由、九段国籍自由。

在这九大自由的刺激下，每个人都希望能通过某个契机，某种机遇，无论用什么方式，先尽可能快地把钱挣到手，毕其功于一役。各种造福神话也层出不穷：有人买股票低价抄入翻了N倍、有人辞职做公众号身价上亿、有人抓住风口飞上天半年暴富，美丽的故事最终结局无一例外，都实现了财务自由。但是每一个造富神话的背后，都是好多倍的人坠入了深渊，从多次股灾到爆炒比特币各种虚拟币一地鸡毛再到各种巨型p2p爆雷，多少中产家庭一夜返贫。

个人认为财务自由，不完全是一个金钱数字，更多是一种来源于内心的主观感受，用白话说就是自己是不是“觉得钱够花”。

让我们从经济学的供给需求理论来看，财富的供给端主要来源于两个方面，一是过去积累的存量财富有多少，二是未来创造财富的速度有多快（工资性收入+财产性收入），需求端则是整个家庭的需求有多大。

过去的存量财富很多是取决于家族的积累和无私支持（祖上有没有钱很重要），这是客观存在的事实，当然还有在历史大潮流中抓住风口起来的时代弄潮儿（历史性机遇每一代人都会赶上几波，有的是时势造英雄比如过去十几年间的中国房地产，有的是英雄造时势比如互联网创业大浪潮中的创始员工们），许多也都积累了可观的存量财富。

未来创造财富的速度取决于两大类收入，在前面提到的财务自由指标中应该是不包括工资性收入的，但是如果从内心的主观感受和现实世界的实际情况来说，工资性收入仍然是绝大多数人的主要收入来源。

财产性收入是我们熟知的理财领域需要关注的，如何把手头的财富通过合理的资产配置，达到投资风险和理财收益的平衡。

但是，需要注意的是，前面两项供给端带来的财富是可以量化的，10万、1000万、10个亿，都可以量化。

那么影响财务自由的第三个因素就是需求端，也是最不好量化、最多样化的。家庭需求就不仅仅跟可量化的支出有关，同时也跟心态、价值取向有关。我们大部分人（每个阶层）都在想着给自己的供给端做加法，却很少主动给需求端做减法，所谓人心不足，人欲无穷。

理财和工作最终都是为了更加幸福的生活，当自己的财务资源没有呈现爆炸式增长的时候适当降低自己的心理预期，一样可以增加幸福感。我的毕业论文是关于客户满意度研究的，里面最基础的一个公式就是客户满意度=客户实际获得-客户期望值，那就是说提升客户满意度有两种途径，一种是提高企业的服务能力，更好的满足客户需求，另外一种就是适当降低客户期望值。对应到这儿也可以做类比，幸福感=现实状况-心理预期。重要的是要做好供给和需求的匹配，有100万的财富匹配100万的欲望，有1000万的财富匹配1000万的欲望，有10个亿的财富匹配10个亿的欲望。如果只有100万却硬要过千万富翁的生活，当然觉得不自由，同样只有1000万就想拥有豪华游艇、私人飞机也够不着，十个亿对咱们普通老百姓来说是个天文数字了，要是上火星旅行、长生不老也还差的远。

我们耳熟能详的很多大家、大人物之所以能够立德立言立功、思想自由，不可否认很多都是大家族出身的，从小衣食无忧，即便是后来家道中落，但是前期的经历、眼界、格局都已经具备，对于金钱的内心需求就不会那么急切，自然更容易从内心感受上实现财务自由、思想自由。

时间自由，就是自由地支配自己的时间,一个人所有的时间中，自己自由支配的部分越多，他的人生就越自由。但是，自由支配，又是一个无法定量的指标，没有绝对的自由，只有相对的自由，时间自由对于99%的人来说（包括大家理解的高端人士、社会精英、富豪阶层），与财富是负相关关系，也就是说有钱的大都没闲，有闲的往往没钱。

假如你选择了996的工作模式，选择了一年无休，可能得到了丰厚的财富回馈；假如你选择了每天到点下班，与家人朋友度过许多休闲娱乐的时间，那可能也就放弃了高薪的职业；当然，也有一些人能高薪+有闲，这部分人群占比不大，都很大的特殊性和偶然性，不做重点讨论。因此时间自由跟心态和价值观有很大的关系，这两类人群中都有幸福感指数都很高的，也有过得很郁闷纠结的，跟财务自由一样，关键是要做好匹配。

下图是一个最粗框架的描述。如果特别喜欢赚钱、对休闲娱乐要求不高，或者对金钱回报没那么渴望、但是对休闲娱乐的时间要求比较高，这两种情形时间自由感都比较高；反之，既希望多赚钱、又想多休闲，那时间自由感就比较低；第四象限里既不想赚钱，又不想休闲的人，现实中也有，我们称之为无所事事。

在时间自由里如果把理财这个因子加入进来的话，就会多出一个变量。有些人既希望高收入，又希望有很多休闲娱乐的时间，这时候如果上文的被动收入加进来的话，就会出现工作强度不大+收入丰厚+休闲娱乐满足这种组合，这种情况下就会改变第一象限的结论。出现有钱+有闲这个组合，当然这个有钱不完全是高工资回报。

这三大自由之间的关系我大概画了个图：

从各个自由的关系里可以看出，心态和理财都至关重要。心态更多是个人调节的结果，多说就成鸡汤了，个体差异也很大。但是理财，是有相对完善的理论体系、实操经验可以借鉴的。

接下来从三个方面来跟大家分享自己对理财的一些想法，什么是理财？为什么要理财？怎么理财？

首先，理财，顾名思义，管理财务（财产和债务）。理财的范围其实很广泛，理财和理财产品是截然不同的两个概念，我们日常生活中最常见的理财产品实际上属于投资的范畴，而投资只是理财中的一个模块。

从手段方面来看，理财的工具包罗万象，储蓄、保险、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、黄金、P2P、文化及艺术品等。

从知识层面上，理财知识要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等。

从内容范围上，理财包括现金规划，消费支出规划，教育规划，退休养老规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，财产分配与传承规划等。

理财的重点在于不同人生阶段，把自己拥有的各类资产合理均衡配置，最终实现财务自由度的提高和家庭财产安全的保障。理财不能一味追求高回报，而应根据不同的需要做出相应的安排，即理财目标要与人生阶段和风险承受能力相匹配。

对于普通人（非专业投资机构）来说，资产配置对于投资绩效具有决定性的作用。美国学者Roger C. Gibson与美林证券在1974～1983年发起了91项大型退休计划项目长期投资收益的研究，结果证明资产配置是投资组合绩效的主要决定性因素，择时操作和证券挑选只起到了次要作用。

看完这个图对于自己给自己贴上价值投资者（产品选择）、趋势投资者（市场时机）标签的广大小散户来说，是不是暴击了？是不是更容易理解“七亏两平一赚”的法则。当然，第一不否认一些专业投资者能够在单个产品上取得巨额回报（比如10年1万倍的某A股游资、身价百亿的期货巨头），第二也不能否认投资本身的合理性和可能的较高收益率，但是在投资领域如何合理的配置各类标的比例也是至关重要的。

理财的目标我将其总结为四句话：平时花钱不心疼，遇事没钱不害怕，投资亏损不紧张，养老教育不担心。

平时花钱不心疼，主要是做好现金和日常花销的规划，提高生活质量，确保当下过得好。

遇事没钱不害怕，主要是做好各种意外和风险的预防，你永远不知道明天和意外哪一个先来，能做的就是意外来临的时候不会因为没钱而束手无策，防止意外搞破坏。

投资亏损不紧张，主要是控制好投资性财产的比例，投资一定是有风险的，能够承担投资亏损甚至是大幅亏损带来的后果，当然这部分投资的收益对家庭的未来起到的是锦上添花的作用，希望未来会更好。

养老教育不担心，主要是为养老和子女教育储备，这部分资产的主要作用就是为了能够保障退休养老和子女教育，属于超长期投资，因此控制风险、稳定收益至关重要，稳定长久有保障。

综上所述，理财在人生自由之路上并不是充分条件，能否真正“自由”还取决于你自己，但毫无疑问它可以成为保驾护航的好帮手。