360贷款如何 (360数科2021年净利57.8亿元 轻资本模式贷款过半)

近日，金融科技公司360数科（Nasdaq:QFIN）发布2021年四季度及全年财务业绩。

第四季度360数科营收44.221亿元，同比增长32.5％；净利润13.053亿元同比增长8.4％，累计用户达到3850万人，发放贷款总额969.1亿元同比增长40.4％；2021年全年营收166.356亿元，同比增长22.6％，净利润57.645亿元，同比增长64.9％。

“2021年，金融机构通过我们平台发放贷款3571亿元人民币，同比增长约45%。”360数科CEO吴海生表示，大约54%的贷款是在轻资本模式和其他技术解决方案下提供的，因为我们继续追求向可持续的技术驱动的商业模式的长期战略转型。

轻资本模式

2021年四季度，360数科促成贷款969.1亿元，同比增长40.4%；2021年全年促成贷款3571.03亿元，同比增长44.7%。2021年全年轻资本模式下促成贷款余额1942.25亿元，与2020财年的人民币695.24亿元相比增长179.4%。

值得注意的是，在这些由金融机构发起的贷款中，采用轻资本模式和其他技术解决方案的贷款金额为人民币518.66亿元，占贷款总额的53.5%，与2020年同期的人民币235.50亿元相比增长120.2%。

从贷款余额看，有772.68亿元是在轻资本模式和其他技术解决方案下的，同比增长163.2%。

360数科从2019年3季度起确定了“轻资本模式”的战略目标。根据财报，轻资本模式下促成贷款在2019年占比13.7%，2020年占比26.1%。2021年四个季度占比分别为50.2%、56.1%、56.8%和53.5%。

所谓“轻资本模式”，是指银行承担风控与放贷审核职责以及所有的助贷资金投放，金融科技平台则提供获客导流、辅助风控等服务。这种模式对金融科技公司的风控成长性、催收能力、存量客户等均提出了较高要求。

轻资本模式有利于让金融科技公司回归科技的本质，风险由金融机构所承担，既风险可控，盈利性又更高。

而在“重资本模式”下，助贷能够做到多大规模取决于金融科技公司手里有多少钱，公司需要承担一定的金融风险，其成长前景受限。

与之相对的重资本模式（贷款撮合服务和服务费）的营收为23.260亿元，相比之下2020财年为45.966亿元。这项收入的同比下降的主要原因是贷款的平均利率下降以及重资本模式下的撮合量减少。

在资金端，360数科2021财年融资成本为人民币3.374亿元，相比之下2020财年为人民币5.956亿元。同比下降的主要原因是ABS的资金贡献增加，而与信托相比，ABS的融资成本较低。

360数科预计，2022财年的贷款撮合和发放量总额将在人民币4100亿元至人民币4500亿元之间，同比增长15%至26%。这一预测反映了该公司的当前和初步的观点，未来可能会发生变化。

服务小微

财报显示，金融机构通过360数科的平台向小微企业发放了约人民币93亿元的信贷额度，与上一季度的约人民币80亿元相比增长16.3%。而一季度和二季度小微企业贷款分别为58亿元及71亿元，不难看出，360数科对小微企业的投入在加强。

2021年是360数科以小微为战略引擎的元年。这一年，360数科聚焦于小微群体的普惠金融服务需求，依托线上线下融合的业务模式，运用科技手段为小微企业提供信贷额度302亿元，全部为信用贷款，其中首贷户占比七成。

一方面，360数科持续打磨产品，以额度上探的方式深挖更优质的小微客群，产品的放款上限已达100万元。另一方面，接连启动多轮“小微助力计划”，联合金融机构向农贸市场、建材市场、批发零售等小微集群定向输送专项支持资金。

四季度，360数科开展“小微服务月”，主动降低综合借款成本，加大小微企业

扶持力度，联合百余家合作伙伴，将普惠金融服务推进到两百余个创新园、工业园等小微企业聚集地，落地21个省份。

据了解，目前已完成整合的产品包括360税易贷、360发票贷、360烟草贷、360商户贷、加大鹅等。而升级后的“周转灵”计划引入更多针对小微用户的企业服务，在原有金融链接服务基础上，增添更多辅助小微企业的经营性工具。

吴海生表示：“截至2021年底，中小企业贷款约占总贷款余额的13%。我们不断加强服务，并透过不同渠道合作伙伴及直销，接触潜在的中小企业客户。在消费市场上，随着我们逐步降低价格，瞄准风险更低、留存率更高的更好的客户群。我们将进一步优化线上线下客户获取渠道。”

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